“보험은 재테크랑 관계없는 거 아닌가요?” “보험료가 너무 아까워요. 안 들어도 되지 않나요?” 이런 생각, 혹시 하고 계신가요?
사실 보험은 단순한 지출이 아니라 재무 안전망을 구축하는 핵심 도구입니다. 특히 사회초년생이나 재테크 초보자에게는 잘 설계된 보험이 예상치 못한 리스크로부터 자산을 보호해 주는 역할을 하죠.
이번 글에서는 보험을 재테크 관점에서 바라보며, 꼭 필요한 보험(필수 보험)과 불필요하거나 과도한 보험을 구분하고, 현실적인 가입 전략과 체크리스트까지 안내드립니다.
1. 보험은 왜 재테크인가?
재테크란 '자산을 불리는 것'만이 아니라, 자산을 지키는 것도 포함합니다. 보험은 예상치 못한 의료비, 사고, 실직, 질병 등의 재무 리스크를 흡수해주는 재테크의 ‘방어 장치’ 역할을 합니다.
특히 젊은 시기에 불의의 사고나 질병으로 자산이 한순간에 무너지는 경우, 보험이 없었다면 대출·카드론·신용등급 하락으로 이어지며 재무 회복이 3~5년 이상 지연될 수도 있습니다.
2. 사회초년생 기준 필수 보험 vs 불필요 보험
| 분류 | 보험 종류 | 설명 |
|---|---|---|
| 필수 | 실손의료보험 | 병원비 부담을 줄여주는 핵심 보험. 2025년 기준 월 15,000원 내외. |
| 필수 | 상해보험 | 교통사고·산재 등 외부 사고 대비. 비교적 저렴하며 보장 폭 넓음. |
| 조건부 필수 | 치아보험 | 치과 진료 부담이 크다면 고려. 단, 젊고 건강한 경우 필수는 아님. |
| 불필요 | 적립형 보험 | 투자 기능 포함된 보험. 수익률 낮고 해지 시 손해 큼. |
| 불필요 | 3~4개 중복 보험 | 보장 내용이 겹치는 경우 불필요한 보험료 지출 발생. |
| 불필요 | 묻지마 통합보험 | 상담 없이 가입한 상품은 대체로 과잉 보장. 해약 전환 검토 필요. |
3. 보험 가입 시 체크리스트
보험 가입 전, 아래 항목을 꼭 확인하세요:
- 보장 범위가 ‘내가 걱정하는 상황’과 일치하는가?
- 보장금액 대비 월 납입금이 과도하지 않은가? (수입의 5% 이하)
- 중복 보험은 없는가? (신용카드 부가 서비스 포함)
- 해약환급형 vs 순수보장형 여부 확인
- 내 소비 습관을 고려했을 때, 유지 가능한가?
◎ 팁: 2025년부터 모든 보험 가입 전 마이데이터 기반 사전 보험 분석 리포트를 보험사에서 요청 가능하다. → 이 기능을 활용해 중복·불필요 보험 사전 차단한다.
4. 보험 리모델링 전략 (실전 예시)
▶ 사례: 27세 직장인 A씨 – 월 수입 250만 원
- 기존: 적립형 생명보험 + 실손 + 치아보험 + 휴대폰 보험 (총 월 18만 원)
- 리모델링 후:
- 실손의료보험 (보장형) – 1.5만 원
- 상해보험 – 1만 원
- 치아보험 해지 → 매달 비상금 통장에 2만 원 자동이체
- 휴대폰 보험 해지 → 고장 시 자비 부담으로 전환
- 총 보험료: 월 2.5만 원 → 차액 월 15만 원 저축으로 전환
▶ 단순히 보험을 줄인 게 아니라, 실제 필요에 맞게 조정한 것이 포인트입니다.
5. 보험도 ‘자산 포트폴리오’의 일부다
보험은 투자처럼 수익을 내지는 않지만, 자산이 무너지지 않도록 보호하는 역할을 합니다. 즉, 안전마진(Safety Margin)의 개념으로 이해해야 합니다.
주식, 적금, ETF, 비상금 등과 함께 보험도 포트폴리오의 방어 라인으로 필수적으로 고려돼야 합니다.
6. 결론: 보험은 줄이는 것이 아니라, 설계하는 것이다
보험을 ‘지출’로만 생각하면 과감히 해지하게 되고, 반대로 ‘무조건 들어야 한다’는 강박에 빠지면 과잉 가입으로 이어집니다.
정답은 하나: 나에게 꼭 맞는 보장 구조를 설계하는 것입니다.
오늘 보험 리포트를 열어보시고, “이 보험은 정말 나에게 필요한가?”라는 질문을 던져보세요. 그 질문 하나가 여러분의 재무 체질을 완전히 바꿀 수 있습니다.